作者：办公室宣布时间：2025-07-12 13:00:50 点击数：

一台巴掌大的POS机，几张信用卡，百万元资金便可在指尖流转腾挪。正如中国证券报记者近日在拉卡拉POS机门店内所见：个人用户虚假注册为商户、激活POS机、插入信用卡、输入支付密码，“滴”的一声，信用额度便成为了个人储蓄账户里的现金。短短几秒钟，本应锚定消费的金融活水，变成可肆意涌入非授权领域的暗流。 POS机是专属于商户的收款终端，如今在拉卡拉、星驿付、立刷、盛付通等支付机构宽松的审核防线下，个人用户无需实体经营资质，仅凭虚假信息就可完成商户注册，“我支付给我”的套现戏法日日上演。靠交易量堆高利润，银行“选择性失明”，多方分润模式编织出一张庞大的利益网。曾经的拉卡拉戴着创新光环——破解中小微企业主刷卡收款难题、打破信用卡跨行还款壁垒。然而，这些让拉卡拉站稳脚跟的创新，如今却异化为遮掩违规套现行为的华丽外衣，从“帮你还”到“助你套”，一条吞噬金融秩序的暗道随之而生。 ● 本报记者石诗语董添商户审核形同虚设中国证券报记者近日走访北京地区POS机销售市场。在一家拉卡拉官方授权数字门店内，店长张力（化名）告诉记者：“个人办理POS机基本上都是用来做信用卡套现，方便资金周转。” 据张力介绍，POS机大致有四种，分别是智能POS机、电签POS机、传统POS机和微智能POS机。由于机身小巧、便于携带，有信用卡套现需求的个人办理电签POS机、微智能POS机较多。“每种机器单笔可以刷的最高额度不一样，我们可以提额，每笔最大金额是20万元。”张力说。在上述拉卡拉官方授权数字门店内，一位POS机用户告诉记者，他每年套现金额达到百万元级别，“用POS机套现很久了，目前在用拉卡拉的机器，1万块钱交易量的手续费是60块钱。”该用户现场向记者展示了套现全过程，在注册为商户后，只需简单的刷卡操作，其信用卡账户内可用额度就转到了储蓄卡账户内。 “信用卡绑定的手机先以短信形式列示消费记录，首笔刷卡后一两分钟内，储蓄卡账户可以收到资金，之后的操作都是秒到账。”张力说。记者发现，真正使这些POS机成为信用卡套现利器的是支付机构极为宽松的商户审核模式。在北京市另一家拉卡拉官方授权数字门店内，店长李华（化名）拿起一台电签POS机说：“个人用这种机器，说土一点叫套现，说优雅一点叫养卡，个人用户扫描机器后面的二维码就可以进行商户注册。”记者查询到，李华推荐的电签POS机是拉卡拉官网上展示的主要机型之一。在李华的指导下，记者进行了实际操作。商户注册页面很简单，需要填写商户信息、法人信息、店铺信息三部分内容，每部分内容均有填写“技巧”，可使用虚假信息蒙混过关。当记者询问公司后台会否对自己填写的信息进行审核时，李华称从未遇到过因信息填写问题导致POS机无法使用的情况。正如李华所言，记者以虚假信息随意填报商户名称、商户地址、商户照片等内容后就顺利完成了注册。随后跳转至拉卡拉小程序，登录、签约后，打开POS机，便可激活使用，整个流程不超过10分钟。此外，记者调查了解到，除了为个人违规办理POS机，拉卡拉销售人员还向个人用户介绍如何利用商户收款二维码（码牌）进行信用卡套现。“办理码牌是不需要押金的，其可用于个人信用卡套现。如果套现频率不高，且有很多备用信用卡，可选择使用码牌。”张力告诉记者。谈及拉卡拉的代理模式，一位知情人士称：“拉卡拉对授权代理商有培训、管理、监督的职责。该公司有一整套完备的管理体系，对于POS机用于信用卡套现的行为是严厉打击的。”但他同时坦言：“目前POS机代理队伍鱼龙混杂，冒充拉卡拉代理商的人很多，即便是拉卡拉认证的代理商，也会出现不合规的情况，公司管理方面存在需要改进和提升的空间。” 记者调查了解到，拉卡拉并非孤例，POS机被用于信用卡套现是支付行业普遍存在的顽疾。记者先后走访并致电包括立刷、星驿付、盛付通等多个POS机品牌的代理、销售机构，销售人员的话术以及将POS机用于信用卡套现的操作手法，与拉卡拉的情况基本一致。代理商“爬坡”分润在一家拉卡拉好拓客官方授权店内，一则“招商加盟零元创业”的广告引起了记者的注意。店长王雪（化名）向记者介绍：“做代理需要先采购20台机器，个人刷卡用的电签POS机每台200元，是无限返还的，即20台全部推广出去后，再免费给你20台，上不封顶。成为代理人后，我们会给你开通代理账号，你可以看到每台机子的刷卡情况。” “一台机子在激活后首月交易量超1万元，可多得50元提成。”王雪告诉记者，“押金也有两档，如果你推出的机子押金为199元，那你可获开机奖励150元；如果你把押金设定为299元，你可获249元开机奖励。” 王雪向记者提供的拉卡拉好拓客2025年分润政策显示，该机构提供的分润比例按代理人名下所有POS机合计月交易量大小分为10个等级，这些等级均以山的名字命名，交易量越大，分润比例越高。例如，月交易量200万元以下被称为“庐山”，月交易量达到200万元至400万元被称为“玉山”。提升交易量，在业内称作“爬坡”。 “刷卡费率有0.6%和‘0.6%+3’（每笔额外多扣3元）两档，这个由你来定。”王雪说。对应两档不同费率定价，“玉山”的分润比例为万分之3.3和万分之5.5；最高一级为“泰山”，月交易量需达到10亿元，分润比例为万分之6和万分之9。 “收入多少看个人能力，电签POS机个人用户较多。”王雪补充道。若信用卡套现客户发生逾期给银行造成损失，支付机构及其代理商是否要担责？多位销售代理表示，我们只是推广机器的，与信用卡没关系，没有权力管客户如何刷、刷多少。但记者发现，拉卡拉的《特约商户支付服务合作协议》中显示，若签约商户出现交易金额、时间、频率与经营范围、规模不相符的异常情形，或疑似虚假申请、银行卡套现等风险行为，拉卡拉有权暂缓商户交易资金交易、结算。当记者问到POS机刷卡套现操作是否合法合规时，多数销售人员均大方承认：当然是违规的。但在谈及套现后的风险时，多位销售人员表示，银行发现了会停卡或降额，但只要按照我们传授的攻略操作就可不被发现。对于套现新手，营销人员准备了一整套教程，关于何时刷卡、每次刷多少、被发现了如何申辩等均有详细介绍。巨大利益网与许多隐匿的金融乱象相比，POS机信用卡套现操作似乎格外明目张胆。记者发现，“法不责众”的侥幸心理成为这个领域的群体漠视合规性的主要原因。“利用POS机进行信用卡套现的人有很多，怎么管？还能个个都抓起来吗？”李华反问道。信用卡套现俨然已形成一张庞大的利益网。记者了解到，在现有技术条件下，银行并非监测不到异常刷卡数据，部分银行对此选择睁一只眼闭一只眼。“目前我们可用大数据模型与消费者日常交易行为进行对比，频繁出现异常交易的消费者不难被捕捉到。”某股份行信用卡中心相关负责人向记者透露，“监测到异常行为后，采取什么态度、是否做出惩戒措施，各家银行有不同考量，主要取决于银行自身对于风控与收益如何平衡。” “银行既是管理方，也是受益方。用POS机刷信用卡套现，客观上提升了信用卡交易量、使用率等指标，同时从中收取的手续费可增加银行收入。银行有利可图，管理自然会宽松些。”上述某股份行信用卡中心相关负责人告诉记者，“按照行业惯例，发卡银行、收单机构、银联的手续费分配比例为7∶2∶1。”根据相关文件，每发生一笔信用卡刷卡交易，银行可按照交易金额向收单机构收取不超过0.45%的服务费。为规范POS机支付交易，监管部门曾发文明确，一台POS机只能对应1个特约商户，且只能对应1个受理终端序列号，即“一机一户”“一机一码”。上有政策下有对策，如今摆脱该项限制竟成为POS机代理人员增加销量的主要卖点。“如果套现金额大、使用频繁，就需要多备几台机子。不同机子换着刷，这样才能不被发现。”李华说。记者通过采访一些套现用户了解到，很多进行信用卡套现的个人名下都有几张甚至十几张信用卡，并有多台POS机，一张信用卡完成套现，到了还款期后，再套现下一张。如此一来，用户可长时间循环使用套现资金。一些用户持有的信用卡额度总计高达几十万元。套现涉嫌违规违法那么，POS机刷卡套现的行为真如代理商们所言，能够瞒天过海吗？ “我们监测到某台POS机频繁刷卡套现时，一般会先给持卡人发短信、打电话进行提醒，后续会采取降额处理，严重的话就直接封卡。”平安银行相关业务人员说。 “信用卡套现是不合规的，属违法行为。”光大银行信用卡中心业务员告知记者，“如果消费者将信用卡额度用于生产经营、投资、套现、洗钱等非消费领域，我们会对信用卡账户采取调减授信额度、止付、冻结等管控措施。” 近年来，相关部门对支付领域的监管趋严，千万元级罚单屡见不鲜，消费者因信用卡套现获刑的案件也时有发生。例如，央行近日披露，汇元银通（北京）在线支付技术有限公司因预付卡在未签署合作协议的特约商户使用、支付接口管理不规范、违规进行非同名划转、未严格落实开户实名制、未落实支付账户限额管理、未严格落实商户实名制，被监管部门给予警告，没收违法所得1144.35万元，并处罚款1287.07万元，罚没共计2431.42万元。信用卡套现风险重重。从税务征收监管现状看，POS机套现还存在多重涉税风险。税务监管部门人士告诉记者：“在信用卡套现过程中，具体的商户经营环节是缺失的，导致很多刷单行为最后没有增值税和所得税的申报收缴，这是税务征收监管中的一个薄弱领域。” 对银行而言，业内人士认为，信用卡套现行为扰乱了金融市场秩序。“套现行为使得大量资金脱离了正常的金融监管体系，银行无法准确评估借款人的还款能力和风险水平，一旦市场出现波动，借款人逾期，可能导致银行的不良贷款率提升，甚至引发系统性金融风险。”上述某股份行信用卡中心相关负责人表示。对个人而言，“信用卡是银行给予特定持卡人透支消费的凭证，仅能用于特约商户购物或者消费，需严格遵守发卡行的规定进行使用。信用卡套现破坏了相关管理制度，轻则违法，重则涉嫌犯罪。”河北厚诺律师事务所律师雷家茂在接受记者采访时表示。北京市京师律师事务所律师孟博告诉记者，根据最高人民法院、最高人民检察院出台的《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》相关条例，违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。具体来看，如数额在100万元以上的，或者造成金融机构资金20万元以上逾期未还的，或者造成金融机构经济损失10万元以上的，应当认定为刑法第二百二十五条规定的“情节严重”；数额在500万元以上的，或者造成金融机构资金100万元以上逾期未还的，或者造成金融机构经济损失50万元以上的，应当认定为刑法第二百二十五条规定的“情节特别严重”。建议多管齐下治理信用卡套现乱象难禁，主要原因在于识别难度大、资金流向追踪难、跨部门协作难、技术手段滞后等。中央财经大学副教授刘春生对记者表示，一方面，多个利益相关方借此获利，导致自我管理动力不足，约束缺失。在利益驱使下，持卡人容易忽视其中风险，银行对轻微套现行为予以容忍，支付机构放任审查漏洞。另一方面，监管难度较大。交易数据海量复杂、套现手段隐蔽、各方利益难协调以及法律法规不完善等，都增加了治理难度。 “信用卡套现涉及银行、支付机构、清算机构、商户等多个主体，需要多个部门协同监管，但各部门之间在信息共享、协调配合等方面存在困难，不易形成有效的监管合力。且法律法规不健全，目前我国法律尚未有专门针对信用卡套现的罪名，导致对套现行为打击力度不足，违法成本较低。”中国企业资本联盟副理事长柏文喜说。对于信用卡套现乱象的治理，刘春生、柏文喜建议不同机构各司其职，严守资金监管防线。支付机构要严格落实商户实名制，实时监测交易、预警风险，杜绝为套现行为服务；清算机构应建立异常交易监测拦截机制，协同各方防控风险，确保交易清算准确无误；发卡机构则需加强持卡人信用评估与额度管理，运用技术手段监控交易，完善内部风控，防止信用卡套现等违法活动滋生。多位分析人士建议，在完善法律法规与监管制度方面，应明确套现界定与罚则，细化对金融机构监管要求，加大对套现行为处罚力度，推动社会信用体系建设，全方位遏制信用卡套现行为；技术应用方面，利用大数据等智能技术搭建高效监测防控系统，促进机构信息共享合作。此外，应加强对持卡人、支付机构等培训教育与信用管理，建立黑名单制度。雷家茂建议，持卡人应严格遵守发卡行规定，依法依规使用信用卡，养成良好消费习惯。

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个人冒充商户可随意开通POS机拉卡拉审核漏洞为信用卡违规套现“开绿灯”

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